Fue creado a finales del 2006 por el gobierno colombiano, para promover el acceso al crédito y los demás servicios financieros a las familias de menores ingresos: micro, pequeñas y medianas empresas, así como emprendedores. Es una estrategia de política de largo plazo del Gobierno Nacional, dirigida a lograr el acceso a servicios financieros para la población de bajos ingresos con el fin de reducir la pobreza, promover la igualdad social y estimular el desarrollo económico colombiano.
La Banca de las Oportunidades es el conjunto de instrumentos diseñados para facilitar el acceso a crédito, ahorro, pagos, manejo de remesas y seguros a los colombianos pobres y a los que no han tenido acceso a estos servicios financieros. La Red de la Banca de las Oportunidades son los bancos, compañías de financiamiento comercial (CFC), las cooperativas, las ONG, y las cajas de compensación familiar, quienes son las encargadas de extender su cobertura y llevar los servicios financieros a la población desatendida.
El gobierno colombiano facilitará la labor de la Red de la Banca de las Oportunidades a través de las reformas al marco regulatorio, la estrategia de promoción e incentivos y los acuerdos con el sector financiero alrededor de las metas específicas de logros en cobertura física y acceso. Además del ofrecimiento de llegar con los servicios financieros a los estratos que antes no los tenían, la red de instituciones financieras adquirió el compromiso de ampliar la cobertura geográfica de servicios, es decir llegar a los municipios donde antes no había instituciones que los atendiera.
De esta manera, las personas que necesitan de los servicios que promueve la banca de las oportunidades lo hacen a través de la red de instituciones financieras. Para tal fin, la banca de las oportunidades firmó un convenio con la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras (Asobancaria), la Asociación de Compañías de Financiamiento Comercial (Afic), la Confederación de Cooperativas de Colombia (Confecoop), la Asociación Nacional de Cajas de Compensación (Asocajas), la Federación Nacional de Cajas de Compensación Familiar (Fedecajas) y Emprender que aglutina la mayor parte de ONG que hacen microcrédito en Colombia.
Con este convenio, la banca de las oportunidades promueve el acceso a servicios financieros que abarca el crédito, el microcrédito, el crédito de consumo, las cuentas de ahorro, el microahorro y los microseguros.
El objetivo de la política de La Banca de las Oportunidades es crear las condiciones necesarias para facilitar el acceso al sistema financiero formal, mediante la provisión de crédito y otros servicios financieros, a las poblaciones que generalmente han sido excluidas de los mismos. Sus metas hacia el 2010 son: a) Existen compromisos de cada grupo para lograr las metas de ahorro, crédito, y en general acceso a servicios financieros; b) Cobertura Financiera a todos los municipios en el 2010; c) Aumentar en 3,000,000 las cuentas de ahorro, incluyendo 1,500,000 familias beneficiarias del programa Familias en Acción; d) Incrementar en un 5% la “Bancarización” en los próximos 4 años (acceso al menos a un producto financiero con entidades de la Red); e) 5,000,000 de créditos a microempresa; f) Cooperativas : 850,000 nuevos asociados.
Para cubrir los aspectos financieros del programa se dispuso la creación de un fondo de promoción para el acceso al crédito y las microfinanzas denominado Fondo de las Oportunidades sobre el cual se soportará la política. La Banca de las Oportunidades. Los recursos iniciales del programa ascienden a US$70 millones para la vigencia 2007. Dichos recursos están contemplados en el Presupuesto Nacional provenientes de la escisión patrimonial de Granbanco Bancafé. La administración del programa esta a cargo del BANCOLDEX, Banco para el Desarrollo Empresarial y el Comercio Exterior. Este fondo desarrolla, entre otras, las siguientes funciones: a) Propone al Ministerio de Hacienda y Crédito Público (MHCP) reformas al marco regulatorio en los temas de esta política y en aquellos que se identifiquen como barreras de acceso al sistema financiero y de financiamiento en general; b) Diseña y propone al MHCP incentivos para promover el acceso al crédito de poblaciones de bajos ingresos; c) Diseñar y proponer al MHCP incentivos para promover servicios financieros tanto para la oferta como para la demanda; d) Diseña incentivos para ser ejecutados con cargo a sus recursos; e) Desarrolla y promueve programas de educación financiera a la oferta y a la demanda; f) Promueve y diseña instrumentos para emprendedores; g) Promueve la generación, difusión y uso de información suficiente, oportuna y confiable sobre los temas de microfinanzas; h) Diseñar estrategias para aprovechar las líneas de redescuento, las redes existentes y la institucionalidad para ampliar acceso; j) Celebra convenios con entes territoriales, organismos multilaterales de cooperación, donantes internacionales, con el fin de apalancar recursos que permitan potenciar sus acciones.
Estrategia, Intervención por niveles
A nivel macro, se propone actividades orientadas a fortalecer el entorno dentro del cual se desarrollan las actividades financieras y el marco regulatorio de las entidades que operan en el mismo, con el fin de facilitar y promover el acceso a servicios financieros y las microfinanzas. Acciones concretas incluyen a) Promover reformas al marco regulatorio; b) Identificar limitaciones regulatorias a nivel de otros productos y proponer reformas
A nivel intermedio, se plantean actividades que apoyan servicios de soporte a las microfinanzas y a las microfinancieras, así como una infraestructura que las estimule. Esto incluye fortalecer proveedores de tecnología, centrales de riesgo, garantías, redes de apoyo, asociaciones y la promoción de programas de educación financiera. Las acciones concretas a este nivel incluyen a) Promocionar el acercamiento entre oferta y demanda; b) Prestar apoyo tecnológico a intermediarios, cooperativas y ONG; c) Prestar apoyo a servicios para microfinancieras; d) Diseñar estrategias para hacer efectivo el acceso a garantías; e) Identificar estrategias para promover acceso a capital de riesgo.
Finalmente a nivel micro, las actividades se enfocarán en el apoyo a bancos, entidades financieras, cooperativas y ONG, proporcionando incentivos en recursos o en especie para ampliar y masificar servicios financieros. Acciones concretas a este nivel son a) Ampliar la cobertura geográfica de la red, focalizados en municipios prioritarios para Familias en Acción; b) Ampliar el acceso a familias pobres tanto en términos de Ahorro como de crédito; c) Ampliar el acceso a servicios financieros de los demás segmentos objetivo.
La Banca de las Oportunidades es el conjunto de instrumentos diseñados para facilitar el acceso a crédito, ahorro, pagos, manejo de remesas y seguros a los colombianos pobres y a los que no han tenido acceso a estos servicios financieros. La Red de la Banca de las Oportunidades son los bancos, compañías de financiamiento comercial (CFC), las cooperativas, las ONG, y las cajas de compensación familiar, quienes son las encargadas de extender su cobertura y llevar los servicios financieros a la población desatendida.
El gobierno colombiano facilitará la labor de la Red de la Banca de las Oportunidades a través de las reformas al marco regulatorio, la estrategia de promoción e incentivos y los acuerdos con el sector financiero alrededor de las metas específicas de logros en cobertura física y acceso. Además del ofrecimiento de llegar con los servicios financieros a los estratos que antes no los tenían, la red de instituciones financieras adquirió el compromiso de ampliar la cobertura geográfica de servicios, es decir llegar a los municipios donde antes no había instituciones que los atendiera.
De esta manera, las personas que necesitan de los servicios que promueve la banca de las oportunidades lo hacen a través de la red de instituciones financieras. Para tal fin, la banca de las oportunidades firmó un convenio con la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras (Asobancaria), la Asociación de Compañías de Financiamiento Comercial (Afic), la Confederación de Cooperativas de Colombia (Confecoop), la Asociación Nacional de Cajas de Compensación (Asocajas), la Federación Nacional de Cajas de Compensación Familiar (Fedecajas) y Emprender que aglutina la mayor parte de ONG que hacen microcrédito en Colombia.
Con este convenio, la banca de las oportunidades promueve el acceso a servicios financieros que abarca el crédito, el microcrédito, el crédito de consumo, las cuentas de ahorro, el microahorro y los microseguros.
El objetivo de la política de La Banca de las Oportunidades es crear las condiciones necesarias para facilitar el acceso al sistema financiero formal, mediante la provisión de crédito y otros servicios financieros, a las poblaciones que generalmente han sido excluidas de los mismos. Sus metas hacia el 2010 son: a) Existen compromisos de cada grupo para lograr las metas de ahorro, crédito, y en general acceso a servicios financieros; b) Cobertura Financiera a todos los municipios en el 2010; c) Aumentar en 3,000,000 las cuentas de ahorro, incluyendo 1,500,000 familias beneficiarias del programa Familias en Acción; d) Incrementar en un 5% la “Bancarización” en los próximos 4 años (acceso al menos a un producto financiero con entidades de la Red); e) 5,000,000 de créditos a microempresa; f) Cooperativas : 850,000 nuevos asociados.
Para cubrir los aspectos financieros del programa se dispuso la creación de un fondo de promoción para el acceso al crédito y las microfinanzas denominado Fondo de las Oportunidades sobre el cual se soportará la política. La Banca de las Oportunidades. Los recursos iniciales del programa ascienden a US$70 millones para la vigencia 2007. Dichos recursos están contemplados en el Presupuesto Nacional provenientes de la escisión patrimonial de Granbanco Bancafé. La administración del programa esta a cargo del BANCOLDEX, Banco para el Desarrollo Empresarial y el Comercio Exterior. Este fondo desarrolla, entre otras, las siguientes funciones: a) Propone al Ministerio de Hacienda y Crédito Público (MHCP) reformas al marco regulatorio en los temas de esta política y en aquellos que se identifiquen como barreras de acceso al sistema financiero y de financiamiento en general; b) Diseña y propone al MHCP incentivos para promover el acceso al crédito de poblaciones de bajos ingresos; c) Diseñar y proponer al MHCP incentivos para promover servicios financieros tanto para la oferta como para la demanda; d) Diseña incentivos para ser ejecutados con cargo a sus recursos; e) Desarrolla y promueve programas de educación financiera a la oferta y a la demanda; f) Promueve y diseña instrumentos para emprendedores; g) Promueve la generación, difusión y uso de información suficiente, oportuna y confiable sobre los temas de microfinanzas; h) Diseñar estrategias para aprovechar las líneas de redescuento, las redes existentes y la institucionalidad para ampliar acceso; j) Celebra convenios con entes territoriales, organismos multilaterales de cooperación, donantes internacionales, con el fin de apalancar recursos que permitan potenciar sus acciones.
Estrategia, Intervención por niveles
A nivel macro, se propone actividades orientadas a fortalecer el entorno dentro del cual se desarrollan las actividades financieras y el marco regulatorio de las entidades que operan en el mismo, con el fin de facilitar y promover el acceso a servicios financieros y las microfinanzas. Acciones concretas incluyen a) Promover reformas al marco regulatorio; b) Identificar limitaciones regulatorias a nivel de otros productos y proponer reformas
A nivel intermedio, se plantean actividades que apoyan servicios de soporte a las microfinanzas y a las microfinancieras, así como una infraestructura que las estimule. Esto incluye fortalecer proveedores de tecnología, centrales de riesgo, garantías, redes de apoyo, asociaciones y la promoción de programas de educación financiera. Las acciones concretas a este nivel incluyen a) Promocionar el acercamiento entre oferta y demanda; b) Prestar apoyo tecnológico a intermediarios, cooperativas y ONG; c) Prestar apoyo a servicios para microfinancieras; d) Diseñar estrategias para hacer efectivo el acceso a garantías; e) Identificar estrategias para promover acceso a capital de riesgo.
Finalmente a nivel micro, las actividades se enfocarán en el apoyo a bancos, entidades financieras, cooperativas y ONG, proporcionando incentivos en recursos o en especie para ampliar y masificar servicios financieros. Acciones concretas a este nivel son a) Ampliar la cobertura geográfica de la red, focalizados en municipios prioritarios para Familias en Acción; b) Ampliar el acceso a familias pobres tanto en términos de Ahorro como de crédito; c) Ampliar el acceso a servicios financieros de los demás segmentos objetivo.
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Tipo de Incentivos a nivel Micro
Subsidio a Costos: a) Entrega de una suma fija de recursos a intermediarios, por actividad o producto, cuando no son rentables. b) Requiere homogeneidad y estandarizaciónInstituciones sólidas y vigiladas, con capacidad institucional, operativa y financiera. c) Transitorios y decrecientes.
Tipo de Incentivos a nivel Micro
Subsidio a Costos: a) Entrega de una suma fija de recursos a intermediarios, por actividad o producto, cuando no son rentables. b) Requiere homogeneidad y estandarizaciónInstituciones sólidas y vigiladas, con capacidad institucional, operativa y financiera. c) Transitorios y decrecientes.
Cofinanciación de Proyectos: a) Financiación parcial de proyectos piloto que no sean rentables o no tengan rentabilidad demostrada. b) Proyectos hechos a la medida por entidad, dentro de prioridades definidas por la política del PIBO durante un periodo definido
Asistencia Técnica: Aporte “en especie” a través de la contratación de un asesor o entidad con amplia experiencia internacional o local en tecnologías de microfinanzas y además fortalecimiento de cooperativas y ONG.
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Instrumento de Política
Los instrumentos de política se dividen en Reformas al Marco Regulatorio; Estrategias de promoción e incentivos; y Red de la Banca de las Oportunidades.
En los que respecta las Reformas al Marco Regulatorio, ellas se orientan a establecer los siguientes: a) Corresponsales no bancarios: que son terceros contratados por un establecimiento de crédito o una cooperativa, para que a través de éstos se presten determinados servicios financieros. Mediante ellos se busca facilitar a los clientes de una entidad la realización de transacciones y pagos más cerca de su localidad o barrio. Algunos ejemplos son los supermercados, droguerías, panaderías, etc. b) Cuenta de ahorro de bajo monto, que representan un esfuerzo legislativo del gobierno para crear una cuenta de ahorro dirigida a la población de bajos ingresos, sin inversiones forsozas, y requisitos simplificados de información. c) Certificación de tasas de interés por modalidad, por medio del cual se determinan las distintas modalidades de crédito cuyas tasas deben ser certificadas por la Superintendencia Financiera de Colombia.
La estrategia de promoción e incentivos esta representada por el Programa de Inversión Banca de las Oportunidades, creado en el 2006 con el objeto de promover el acceso al crédito y los demás servicios financieros a las personas de menores ingresos, micro, pequeñas y medianas empresas y emprendedores. El programa es también administrado por el Bancóldex, por mandato del Ministerio de Hacienda y Crédito Público, para la administración de los recursos que se destinen para el financiamiento del programa. El recuadro Nº1 detalla las actividades que pueden ser financiadas con estos recursos.
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En los que respecta las Reformas al Marco Regulatorio, ellas se orientan a establecer los siguientes: a) Corresponsales no bancarios: que son terceros contratados por un establecimiento de crédito o una cooperativa, para que a través de éstos se presten determinados servicios financieros. Mediante ellos se busca facilitar a los clientes de una entidad la realización de transacciones y pagos más cerca de su localidad o barrio. Algunos ejemplos son los supermercados, droguerías, panaderías, etc. b) Cuenta de ahorro de bajo monto, que representan un esfuerzo legislativo del gobierno para crear una cuenta de ahorro dirigida a la población de bajos ingresos, sin inversiones forsozas, y requisitos simplificados de información. c) Certificación de tasas de interés por modalidad, por medio del cual se determinan las distintas modalidades de crédito cuyas tasas deben ser certificadas por la Superintendencia Financiera de Colombia.
La estrategia de promoción e incentivos esta representada por el Programa de Inversión Banca de las Oportunidades, creado en el 2006 con el objeto de promover el acceso al crédito y los demás servicios financieros a las personas de menores ingresos, micro, pequeñas y medianas empresas y emprendedores. El programa es también administrado por el Bancóldex, por mandato del Ministerio de Hacienda y Crédito Público, para la administración de los recursos que se destinen para el financiamiento del programa. El recuadro Nº1 detalla las actividades que pueden ser financiadas con estos recursos.
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RECUADRO N.1 : Actividades Destino del Programa de Inversión Banca de las Oportunidades
1. Estudios de reformas al marco regulatorio en los temas que se identifiquen como barreras de acceso al sistema financiero y de financiamiento en general.
2. Celebración de convenios con entidades que realizan actividades de microfinanzas para apoyar e incentivar la ampliación de cobertura, el diseño e introducción de nuevos productos financieros para los segmentos de la población a los cuales está dirigido el Programa de Inversión Banca de las Oportunidades. En desarrollo de dichos convenios se podrá prever la compensación de costos y gastos asociados a la actividad microfinanciera y otras actividades que sean definidas por la Comisión Intersectorial. Para el efecto, se deberá diseñar un sistema de asignación y ejecución de los apoyos e incentivos que permita el uso eficiente de los recursos. En ningún caso, tales apoyos e incentivos podrán tener carácter permanente. El monto total de los apoyos e incentivos no podrá superar anualmente el cincuenta (50%) del total del presupuesto a ejecutar en el respectivo año.
3. Promoción de estrategias e instrumentos adecuados para el suministro suficiente, oportuno y pertinente de información a las autoridades y al público en general en los temas de microfinanzas.
4. Promoción de programas de educación financiera a la oferta y a la demanda.
5. Diseño de estrategias para hacer efectivo el acceso a garantías a los segmentos de la población a quienes va dirigido el Programa de Inversión Banca de Oportunidades, sin perjuicio de lo previsto en el parágrafo 2 del artículo 8 del presente Decreto.
6. Apoyo a instituciones que tengan como objeto prestar servicios de soporte técnico, tecnológico y operativo a entidades que adelanten actividades relacionadas con microfinanzas.
7. Promoción del diseño de nuevos productos financieros masivos para los segmentos de la población a quienes va dirigida el Programa de Inversión Banca de Oportunidades.
8. Promoción y diseño de instrumentos que faciliten el acceso a recursos de capital de riesgo.
9. Promoción y diseño de instrumentos para emprendedores que faciliten el acceso a recursos de tal forma que complemente y no duplique las actividades realizadas por el Fondo Emprender del SENA y otros instrumentos públicos.
10. Promoción de la celebración de acuerdos con entidades dedicadas a las microfinanzas, que establezcan objetivos y metas relacionados con la mencionada política y seguimiento a los acuerdos que se celebren.
11. Las demás que determine la Comisión Intersectorial y que guarden relación con la política de la "Banca de las Oportunidades".
El programa no podrá otorgar créditos, emitir garantías, invertir en proyectos de capital de riesgo, asumir gastos de la Nación u otras entidades públicas o hacer inversiones de capital en empresas.
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1. Estudios de reformas al marco regulatorio en los temas que se identifiquen como barreras de acceso al sistema financiero y de financiamiento en general.
2. Celebración de convenios con entidades que realizan actividades de microfinanzas para apoyar e incentivar la ampliación de cobertura, el diseño e introducción de nuevos productos financieros para los segmentos de la población a los cuales está dirigido el Programa de Inversión Banca de las Oportunidades. En desarrollo de dichos convenios se podrá prever la compensación de costos y gastos asociados a la actividad microfinanciera y otras actividades que sean definidas por la Comisión Intersectorial. Para el efecto, se deberá diseñar un sistema de asignación y ejecución de los apoyos e incentivos que permita el uso eficiente de los recursos. En ningún caso, tales apoyos e incentivos podrán tener carácter permanente. El monto total de los apoyos e incentivos no podrá superar anualmente el cincuenta (50%) del total del presupuesto a ejecutar en el respectivo año.
3. Promoción de estrategias e instrumentos adecuados para el suministro suficiente, oportuno y pertinente de información a las autoridades y al público en general en los temas de microfinanzas.
4. Promoción de programas de educación financiera a la oferta y a la demanda.
5. Diseño de estrategias para hacer efectivo el acceso a garantías a los segmentos de la población a quienes va dirigido el Programa de Inversión Banca de Oportunidades, sin perjuicio de lo previsto en el parágrafo 2 del artículo 8 del presente Decreto.
6. Apoyo a instituciones que tengan como objeto prestar servicios de soporte técnico, tecnológico y operativo a entidades que adelanten actividades relacionadas con microfinanzas.
7. Promoción del diseño de nuevos productos financieros masivos para los segmentos de la población a quienes va dirigida el Programa de Inversión Banca de Oportunidades.
8. Promoción y diseño de instrumentos que faciliten el acceso a recursos de capital de riesgo.
9. Promoción y diseño de instrumentos para emprendedores que faciliten el acceso a recursos de tal forma que complemente y no duplique las actividades realizadas por el Fondo Emprender del SENA y otros instrumentos públicos.
10. Promoción de la celebración de acuerdos con entidades dedicadas a las microfinanzas, que establezcan objetivos y metas relacionados con la mencionada política y seguimiento a los acuerdos que se celebren.
11. Las demás que determine la Comisión Intersectorial y que guarden relación con la política de la "Banca de las Oportunidades".
El programa no podrá otorgar créditos, emitir garantías, invertir en proyectos de capital de riesgo, asumir gastos de la Nación u otras entidades públicas o hacer inversiones de capital en empresas.
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La banca de las oportunidades busca instrumentos para que la red facilite el camino a los usuarios. Con ese fin estudia las normas que rigen el sistema financiero y detecta aquellas que obstaculizan el proceso. En ese sentido, propone las reformas y hace seguimiento para que se cumplan. También otorga estímulos económicos a la red de instituciones para que se beneficien los usuarios.
En algunos casos se ofrecen subsidios, lo cual se hace mediante la apertura de convocatorias. Un primer paso se dio con la convocatoria que se abrió para subsidiar la apertura de corresponsales bancarios en 128 municipios que no tenían servicios bancarios. Este plan se adjudicó al Banco Agrario, entidad que actualmente cumple con esa labor. Así mismo, está prevista una convocatoria para subsidiar la apertura de cuentas de ahorro, de millón y medio de personas que forman parte del programa Familias en Acción. Esta bancarización, facilita al Estado consignar los subsidios en las cuentas de ahorro de las personas del programa y, a la vez, fomentar entre ellos la cultura del ahorro.
Otros servicios: También, a través del esquema de Banca de Oportunidades, se hace cofinanciación. Por ejemplo, se han convocado a las ONGs, las cooperativas y las compañías de financiamiento comercial, para que abran puntos de atención donde no existen entidades de esa naturaleza.
Para las ONG se adjudicó una cofinanciación que permitirá la apertura de oficinas en 43 municipios, mientras que en 15 municipios más hay compañías de financiamiento comercial y en 16 prestan servicios las cooperativas. Para llegar a los segmentos de población demasiado pobres, se presta asistencia técnica con servicios de microcrédito que se brindan a través de la banca comunal. Estas tecnologías las transfiere la Banca de las Oportunidades para que la red de instituciones bancarias las aplique en el país.
En algunos casos se ofrecen subsidios, lo cual se hace mediante la apertura de convocatorias. Un primer paso se dio con la convocatoria que se abrió para subsidiar la apertura de corresponsales bancarios en 128 municipios que no tenían servicios bancarios. Este plan se adjudicó al Banco Agrario, entidad que actualmente cumple con esa labor. Así mismo, está prevista una convocatoria para subsidiar la apertura de cuentas de ahorro, de millón y medio de personas que forman parte del programa Familias en Acción. Esta bancarización, facilita al Estado consignar los subsidios en las cuentas de ahorro de las personas del programa y, a la vez, fomentar entre ellos la cultura del ahorro.
Otros servicios: También, a través del esquema de Banca de Oportunidades, se hace cofinanciación. Por ejemplo, se han convocado a las ONGs, las cooperativas y las compañías de financiamiento comercial, para que abran puntos de atención donde no existen entidades de esa naturaleza.
Para las ONG se adjudicó una cofinanciación que permitirá la apertura de oficinas en 43 municipios, mientras que en 15 municipios más hay compañías de financiamiento comercial y en 16 prestan servicios las cooperativas. Para llegar a los segmentos de población demasiado pobres, se presta asistencia técnica con servicios de microcrédito que se brindan a través de la banca comunal. Estas tecnologías las transfiere la Banca de las Oportunidades para que la red de instituciones bancarias las aplique en el país.
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