domingo, 10 de agosto de 2008

El Crediamigo: Servicios Financieros a los Pobres del Noreste del Brasil

El Crediamigo es un fuerte instrumento para reducir las desigualda-des sociales, fortalecer la ciudadanía, generar empleo e ingresos.

El Crediamigo es un programa del Banco do Nordeste de Brasil (BNB), que facilita el acceso al crédito a emprendedores que desarrollan actividades relacionadas a la producción, a la comercialización de productos y a la prestación de servicios. Es decir, los clientes son, en su mayoría, personas que trabajan por cuenta propia, en pequeños negocios, que se caracterizan por disponer de un capital fijo mínimo, por utilizar pocos trabajadores – familiares o asalariados, registrados o no – y por participar directamente de la actividad. Concentrado principalmente en sector comercio con un 92%, seguida por el sector servicios con un 6% e industria con un 2%. Los prestamos son utilizados en negocios cuyo giro esta relacionado a la venta de ropa, perfumería y cosméticos, bebidas entre otros.

Asociado al crédito, el programa ofrece a los emprendedores acompañamiento y orientación para que los recursos sean mejor utilizados, además los ayuda integrarlos de manera competitiva al mercado.

La mayor ventaja del Crediamigo es la metodología de aval solidario, que exime de la presencia del garante tradicional. El grupo asume la responsabilidad conjunta en el pago de las prestaciones y todos responden por el crédito, siendo cada emprendedor garante del otro.
“El Crediamigo surgió en un momento en que nadie creía que un pobre, sin comprobación de ingresos, pudiera acceder al crédito en una institución bancaria tradicional como el BNB. Hoy, además del crédito, los clientes tienen acceso a servicios como seguro de vida y ahorro, algo considerado imposible algunos años atrás”, declaró el superintendente del Programa, Stelio Gama.

Operando en los nueve estados del Nordeste, norte de Minas Gerais, Espírito Santo y, recientemente, en el DF, el Crediamigo ofrece préstamos iniciales de R$100 (US$62) a R$2 mil (US1,242), de acuerdo con la necesidad y el tamaño del emprendimiento. En el marco del Programa Nacional del Microcrédito Productivo Orientado (PNMPO), las financiaciones del programa también pueden ser renovados y llegar hasta los R$8 mil (aprox. US$5 mil), dependiendo de la capacidad de pago y estructura del negocio.

Los intereses y los plazos también varían conforme la necesidad del cliente. Para préstamos específicos dirgidos a capital de trabajo, los intereses llegan al 2% mensual y el plazo de pago es de seis meses. A partir del tercer financiamiento, llamado de Inversión Fija, para la adquisición de máquinarìa equipamiento, instalaciones y reformas, el cliente tiene hasta 36 meses para pagar, con intereses del 1,75% mensual.

Para conseguir el préstamo, el cliente debe tener una actividad establecida de por lo menos un año y presentar un documento de identidad, registro de persona física (CPF) y comprobante de residencia. La atención al cliente puede ser hecha en su propio local, mediante un asesor de negocio y el préstamo es desembolsado de una sola vez, a lo sumo, en siete días útiles después de ingresada la solicitud.

Desempeño Reciente
El volumen de préstamos otorgados en el primer semestre del 2008 por el Crediamigo alcanzo losUS$287,3 millones. Monto que representa un crecimiento del 31.6% en relación al mismo periodo del 2007, cuando fueron prestados aproximadamente US$218,4 millones. La cantidad de préstamos desembolsados también obtuvo crecimiento significativo. De enero a junio del 2008, fueron ejecutadas 453,5 mil operaciones, 20.5% más de las realizadas en el 2007, donde se llevaron acabo, 376,3mil operaciones.

En junio, el Crediamigo alcanzó la marca de 333,798 clientes activos, lo que representa un crecimiento del 28.3% en relación al mismo periodo del año anterior. Además de eso, en el primer semestre de 2008, el Programa obtuvo un crecimiento del 41.47% en su cartera activa, que llegó a US$158,4 millones.

10 años después…
En estos 10 años de Crediamigo, el Banco del Nordeste benefició más de 766 mil personas esparcidas por 1,481 municipios, en las regiones Nordeste, Centro-Oeste y Sudeste. De acuerdo con datos de la institución, en 2007, el porcentaje de mujeres que tomaron un préstamo para abrir o invertir en un negocio propio fue del 64% contra un 36% de hombres. Más del 45% de los préstamos varían entre US$373 y US$3,100. El BNB registra que un 61% de los clientes pasaron entre 5 y 11 años en la escuela. Respecto a la morosidad esta varía entre las regiones, por ejemplo en el Distrito Federal, en el 2007, ésta fue de sólo un 1,81% del total de crédito prestado.

El Banco del Nordeste actualmente esta concluyendo los estudios de expansión del Crediamigo, que le permitan definir a que nuevos mercados en el país ingresaran, para lo cual tienen previsto ampliar las asociaciones con entidades públicas y privadas y aumentar el reparto de red con otras instituciones bancarias.

Impacto
Más de la mitad (un 60,8%) de los clientes del Crediamigo, salieron de la línea de la pobreza y dejaron atrás su condición de miserabilidad. Esta fue sólo una de las conclusiones del Estudio del Perfil Socio-Económico de los Clientes del Crediamigo del BNB, elaborado por el jefe del Centro de Políticas Sociales del IBRE/FGV- Instituto Brasileño de Economía de la Fundación Getúlio Vargas, profesor Marcelo Neri

El profesor de la FGV informo que la velocidad promedio para salir de la línea de pobreza para los clientes del Crediamigo es del 7% a un 8%. Según él, la probabilidad de un cliente del Programa de sobrepasar la línea de la pobreza aumenta considerablemente cada seis meses, cuando el se mantiene como cliente activo, y más aún cuando permanece más de 5 años en el Programa. Para los nuevos clientes, la probabilidad varía del 35,72% a un 40,69%, dependiendo de la línea utilizada.

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