Crediamigo el Banco de la Comunidad

CrediAmigo, Premio a la Excelencia en Microfinanzas - Institución Financiera Regulada

El Banco do Nordeste lleva los microcréditos con éxito a grupos de amigas y familiares hasta los extramuros más pobres de Brasil.

Fue en 2005 cuando una nueva historia comenzó para CrediAmigo. Hasta entonces, Stélio Gama Lyra Júnior, superintendente de Microfinanzas y Programas Especiales del Banco do Nordeste (BNB), había visto crecer el proyecto microfinanciero de la institución. Sin embargo, ese año, cuando cumplía cinco a su comando, Stélio sintió que era el momento de ampliar las perspectivas de CrediAmigo, por entonces bastante sólidas.

El plan: una línea de crédito aun más inclusiva que las que entonces financiaban a las microempresas tradicionales. “Queríamos ayudar a los microemprendedores y desempleados de la base de la pirámide a tener su propio negocio para mejorar la vida de sus familias”, dice.

La inspiración para ese plan había surgido un año antes, en 2004, cuando Stélio, intercambiando información con ejecutivos de ACCION International, a la que está aliada el BNB, conoció Village Banking, una tecnología muy popular en Asia que permite atender comunidades muy pobres ubicadas a grandes distancias de las principales urbes de un país.

En América Latina, Village Banking estaba siendo aplicada a gran escala por la IMF Compartamos, entre otras instituciones, y Stélio decidió viajar a México para interiorizarse en el producto. Cuando volvió, el convencimiento lo llevó a empujar un proyecto propio en el BNB, CrediAmigo Comunidade.

La primera meta de CrediAmigo Comunidade fue su lanzamiento en las 170 sedes de CrediAmigo en Brasil, entrenar a 600 asesores y captar clientes masivamente para, hacia 2008, llegar a las 40.000 cuentas. En octubre de 2005, en los extramuros de Caucaia, en el estado nordestino de Ceará, se abrió la primera filial de CrediAmigo Comunidade, Banco Vitória, un emprendimiento comunitario que atendía las necesidades de financiamiento de sus 18 miembros fundadores. Hacia septiembre pasado, CrediAmigo Comunidade tenía presencia en 11 estados de Brasil donde reunía a 33.400 clientes activos en 1.925 microbancos.

En octubre de 2008, el BNB recibió el premio del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) a la Institución Financiera Regulada durante el XI Foro Inter-Americano de la Microempresa de Asunción, Paraguay. El desempeño de CrediAmigo estuvo entre los fundamentos para la distinción, aunque no fue el único. Nacido en 1953, el BNB fue pionero en la banca pública latinoamericana al incursionar en las microfinanzas hace ya más de 10 años. El Banco se propuso entonces —y mantiene hoy esa visión— ser el líder sudamericano en créditos a microemprededores.

En la actualidad, CrediAmigo, opera asociado al Programa Nacional de Microcrédito Productivo (PNMPO) del gobierno brasileño y el BNB se ha aliado al Instituto Nordeste Cidadania, una ONG independiente, para que capacite a sus 1.517 empleados. El Banco presta a grupos solidarios desde US$50 a poco más de US$ 550 para capital de trabajo, y hasta US$ 5,650 a individuos que requieren invertir en actividades productivas. El año pasado, los préstamos de bajo monto representaron el 90% de las operaciones del banco. Esos montos están demostrando ser razonables para una clientela compuesta casi en su totalidad por grupos comunales, mayoritariamente compuestos por mujeres que son familiares o amigas. “Hay un mito de que el banco de gobierno tiene siempre subsidio, pero nosotros mostramos que es posible invertir capital de acuerdo a las reglas del mercado”, dice Marcelo Azevedo Teixeira, gerente de BdN para CrediAmigo.

En el marco de CrediAmigo Comunidade, los bancos comunales tienen reuniones periódicas en las que son asistidos por un asesor del BNB y se preocupan por potenciar el crecimiento de los negocios de sus socios. Cada banco tiene cuentas que son administradas por los socios coordinadores en las que se deposita un porcentaje de los préstamos individuales, que operan como garantías de repago. El programa ha manejado capital por US$ 23,3 millones desde 2005 entregando créditos de unos US$ 223,6 promedio. Su tasa de mora (1 a 90 días) es del 1,37% y los impagos alcanzan el 0.23%.

Por supuesto, esos recursos no resuelven todo. “Para que Brasil salga de la pobreza no nos basta con el crédito”, dice Stélio. “Tenemos un costo muy grande para formalizar a la población, lo que limita que muchos clientes ingresen al sistema”. Un intento por resolver ese obstáculo son las alianzas con el Ministério do Desenvolvimento da Indústria e Comércio de Brasil para capacitar a los clientes con cartillas educativas, y numerosos acuerdos con municipios y gobiernos estaduales para divulgar CrediAmigo. Los próximos planes incluyen llevar la atención a nuevas regiones del país y asociar más estrechamente CrediAmigo al Programa de Transferência de Renda Federal Bolsa Família, para promover la generación de mayores ingresos en los grupos familiares.

Una reciente investigación propia ha llevado al BNB a creer que esa idea podría tener un idéntico destino a la promesa exhibida por CrediAmigo Comunidade en su inicio. En 2007, gracias a CrediAmigo Comunidade, 97% de miembros de Bolsa Família encuestados por el BNB obtuvieron por primera vez acceso al crédito. Entonces, el 99% mejoró el ingreso familiar con ese capital.

El empoderamiento incentivado por CrediAmigo Comunidade, según BNB, está favoreciendo el intercambio de experiencias en las comunidades y la creación de redes intergrupales, pequeñas ferias e intercambios comerciales. Pero, ¿puede el programa subsistir en el marco de la crisis global? El BNB no vislumbra obstáculos de financiamiento y parece mantener estable la calidad de su cartera. Para este año, CrediAmigo tiene un presupuesto de US$ 196 millones y una expectativa de ganancia líquida de US$ 4,2 millones. “Ahora vienen los tiempos de más empoderamiento”, dice Stélio. “Con 45% de nuestros clientes recibiendo Bolsa Família, debemos aportar más valor agregado, costos más bajos y la misma orientación empresarial para que los emprendedores de la base de la pirámide sigan creciendo”.

Fuente: BID 14/04/2009